я в январе открыл кредитный счет PayPal, который я использую для тайных покупок в Интернете, обычно глубокой ночью. Мои покупки маленькие и безумные, но они также вдохновляющие: миниатюрный гонг; шапка с леопардовым принтом; свеча с надписью «чао». Когда я делаю покупки, я двигаю только одним большим пальцем, но мысленно мчусь во времени и пространстве. Я женщина в шляпе с леопардовым принтом и зажигающая свечу. Сейчас у меня долги на несколько сотен фунтов.

PayPal – это всего лишь одна компания, которая позволяет вам «покупать сейчас, платить позже» (BNPL). Сервисы, включая Clearpay, Laybuy, Openpay и лидера отрасли, Klarna, известную своей пастельной графикой и маркетингом, ориентированным на молодых женщин, позволяют клиентам либо отложить оплату всего счета за выбранный товар, либо произвести поэтапную оплату. Сектор BNPL, который сейчас составляет 2,7 миллиарда фунтов стерлингов, увеличился в размере почти в четыре раза в 2020 году, и, по оценкам, с начала пандемии около 5 миллионов человек в Великобритании сделали покупки с помощью BNPL. Провайдеры не обязаны проводить проверки доступности для клиентов, потому что этот сектор в настоящее время не регулируется Управлением по финансовому регулированию и надзору (FCA), хотя ожидается, что в ближайшее время это будет регулирование. Есть несколько сдержек и противовесов, чтобы проверить, какой доход у человека, когда он использует BNPL (заявление на кредит PayPal заняло у меня менее четырех минут).

Легкая доступность этой кредитной линии делает BNPL менее похожим на новый способ накопления долга, а больше на уникально приятный способ делать покупки, когда расставание с деньгами затрудняется предложением заплатить тремя частями. В 2020 году Кларна запустила серию рекламных объявлений в Instagram, которые с тех пор были запрещены Агентством рекламных стандартов за увязку отсрочки платежа с снятием плохого настроения в условиях изоляции. Посты показывают влиятельных лиц, использующих свои новые покупки, с такими заголовками, как «одевание может улучшить настроение… #KlarnaIt». В розничной терапии нет ничего нового, но то, что отличает BNPL от традиционных покупок, – это то, как он превращает долг в форму самообслуживания.

Идея о том, что BNPL – это способ инвестировать в ваше эмоциональное здоровье, соблазнительна. Одна подруга, потерявшая работу во время пандемии, говорит мне, что использует Кларну, потому что это заставляет ее чувствовать себя «разумной»: «Я массирую свое лицо, и у меня есть изображения этих красивых девушек в Instagram, которые очень медленно и элегантно массируют кремом им лица. Они такие милые, так мило разговаривают, и все блестит и блестит ». Моей подруге нравится иметь возможность оплачивать продукты (в основном сыворотки) порциями по 45 фунтов стерлингов, и она наслаждается фантазией, представляя себя человеком, для которого доступна сыворотка за 140 фунтов стерлингов. «На самом деле моя жизнь – это яма».

Шоппинг всегда был упражнением в фантазии (кем я буду с этим новым стулом / платьем / маской для глаз?). Но пока не появились кредитные карты, воплощение этой мечты требовало от потребителя смирения с фактическим расставанием с деньгами. Доктор Джо Девиль, специалист по долгам и кредитам в Университете Ланкастера, рассматривает BNPL как шаг за пределы кредитной карты, который заставляет потребителей осознать финансовые последствия их покупок. «В течение последних 60 лет индустрия кредитных карт постоянно пыталась сделать этот момент транзакции как можно более плавным. Но «купи сейчас, заплати позже» настолько удобен, что даже не требует надлежащей проверки кредитоспособности ».

Эта плавность восхитительна, потому что обманчива. Остаток, который я должен за шляпу и свечу (и многое другое), не будет отображаться в моей банковской выписке; Мне нужно будет увидеть его, только если я войду в свою учетную запись PayPal. Пока я не заставлю себя взглянуть на это, будет такое впечатление, что моего долга не существует.

Критики сравнили BNPL с Wonga, спорным кредитором до зарплаты, который обанкротился в 2018 году. Но на самом деле все гораздо сложнее. Процентные ставки Wonga были грабительскими (в какой-то момент превышали 5000% годовых), в то время как Klarna, Clearpay и Laybuy вообще не взимали процентов. Опасность BNPL более тонкая: он создает новое поколение должников, которые могут даже не осознавать, что они в долгах. Если вы достигнете своего лимита с помощью Klarna, вы можете поместить платеж на Clearpay или PayPal и блаженно переключаться между ними. Недавний отчет FCA по сектору показал, что было бы относительно легко накопить 1000 фунтов стерлингов долга BNPL, удвоив таким образом кредиторов. И хотя компании BNPL не будут взимать с вас проценты по кредиту, в случае неуплаты они могут передать ваши данные в агентство по взысканию долгов. Обычное использование BNPL, полагает Девиль, «со временем приведет к появлению у некоторых пользователей долгов, с которыми они не могут справиться, и, возможно, затем подтолкнет их к более дорогим субстандартным способам заимствования».

Стоит отметить, что это новое поколение должников преимущественно женщины: 75% пользователей BNPL – женщины, 25% – в возрасте от 18 до 24 лет, а 90% транзакций связаны с модой и обувью, согласно данным FCA. Самосовершенствование – это бесконечное стремление, и теперь у нас есть «бесконечная» заслуга в его достижении. Вы можете купить сейчас и оплатить заказ Asos, крем для лица с ретинолом и сыворотку с салициловой кислотой. Безупречная интеграция этого вида кредита в онлайн-кассу побуждает вас вести себя как малый бизнес. Продукты, которые раньше были недоступны для многих, теперь дразняще доступны. Возможно даже Klarna ваш ботокс.

Острые ощущения от охоты и отслеживания онлайн-покупок – это туннельное видение, которое она дает вам: если у меня будет только эта шляпа / свеча, я выйду из изоляции преобразованным. Из-за того, что во время блокировки было меньше возможностей делать покупки, во втором квартале 2020 года было выплачено 12 миллиардов фунтов стерлингов долга, но в основном это были домохозяйства с более высокими доходами. Взрыв BNPL говорит о другом: женщины, многие из которых молодые, впервые заемщики, накапливают долги во имя самосовершенствования. Теперь изоляция закончилась, и человеческий контакт вернулся, я надеюсь проводить меньше времени в постели за покупками. Возможно, после моего Прибыл крошечный гонг, я остановлюсь.

By admin

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *