Поскольку пандемия продолжает вызывать финансовое напряжение по всей стране, некоторые люди делают решительные шаги, чтобы укрепить свои финансы, вкладывая средства в свою пенсионную корзину.

Ее Величество налоговая и таможенная служба сообщила, что с июля по сентябрь 347 000 человек сняли деньги, что является заметным ростом по сравнению с прошлым годом. Поскольку предприятия сейчас закрыты во время второй блокировки, возможна перспектива дальнейшего большого количества изъятий.

Кандалы сняли британские пенсии в апреле 2015 года. Реформы, введенные тогдашним канцлером Джорджем Осборном, избавили от требования превращать пенсионную корзину в аннуитет, а это означало, что люди могли делать все, что они хотели, со своими пенсионными деньгами по достижении 55 лет. Они могли обналичить часть или все это.

Изменения немедленно привели к краху продажи аннуитетов, которые гарантируют пожизненный доход, и многие использовали деньги для выплаты своей ипотеки. Тем не менее, пандемия – это первый случай, когда Великобритания столкнулась с финансовым кризисом с момента введения свобод.

«Деньги могли быть сняты, чтобы компенсировать падение доходов. Covid изменил и будет продолжать менять жизни и, в некоторых случаях, вызывать досрочный выход на пенсию или решение о досрочном доступе к средствам », – говорит Лаура Стюарт-Смит, менеджер по сбережениям на рабочем месте в Aviva. «Продление системы отпусков до марта 2021 года поможет многим людям, но все еще есть часть населения, которая будет страдать в финансовом отношении».

Ребекка О’Коннор, глава отдела пенсионного обеспечения и сбережений Interactive Investor, платформы для работы с акциями и фондами, говорит, что имеет смысл предположить, что «в тяжелые времена, когда рабочие места и доходы страдают, долги высоки, а сбережения растут. быстро вниз, есть большее давление, чтобы окунуться в эти деньги ».

Она добавляет: «Это случай, когда насущные потребности становятся настолько большими, что нужно приносить в жертву будущие. И это предупреждение о том, что слабая экономика может привести к значительному давлению на пенсионные фонды ».

Помимо решения сиюминутной финансовой проблемы, досрочное снятие средств со счета дает мало преимуществ и большое количество недостатков.

Это утомительный ход

Раннее извлечение денег из банка имеет немедленные налоговые последствия. Вы можете не облагать налогом 25%, но остальная часть будет облагаться налогом как ваш годовой доход. Он будет добавлен к любому другому заработку и может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.

«Если бы человек извлекал большие суммы, особенно если они все еще работают, он может обнаружить, что платит налог в размере 20%, 40% и, возможно, 45% с этих изъятий», – говорит Джонатан Уоттс-Лэй из Wealth At Work, финансового агентства. консультационная фирма.

Налоговый инспектор также часто применяет чрезвычайный налог на снятие средств. «Если вы не облагаетесь налогом, с вас будет взиматься плата, а затем вам нужно будет потребовать вернуть деньги», – говорит бывший министр пенсионного обеспечения Стив Уэбб, который сейчас работает на консультантов по пенсиям LCP.

«Это происходит с десятками тысяч человек каждый год. Это важно, если вы составляете бюджет и вам нужна точная сумма на вашем банковском счете », – говорит он.

Досрочный вывод денег может повлиять на налоговые льготы по будущим взносам. В настоящее время вы можете внести в пенсию до 40 000 фунтов стерлингов или всю свою зарплату и получить налоговые льготы по взносам – это называется годовым пособием. Но если вы снимаете более 25%, налоговые льготы уменьшаются.

Если вы берете слишком много, ваше годовое пособие заменяется «годовым пособием на покупку денег», которое составляет всего 4000 фунтов стерлингов. «Если вы хотите избежать активации MPAA, вы можете просто забрать свои 25% необлагаемые налогом деньги», – говорит Том Селби из инвестиционной платформы AJ Bell. «Это только облагаемые налогом изъятия, которые приводят к сокращению годового резерва».

С уменьшенным пособием восстановить ваш горшок будет сложнее – и эта проблема будет усугубляться тем фактом, что у вас не будет так много времени для роста денег.

«Это связано с тем, что сила комплексного роста лучше всего работает, когда деньги вкладываются в течение более длительных периодов времени с относительно небольшими регулярными взносами, которые, как мы надеемся, растут и станут значительной пенсионной корзиной», – говорит Селби. «Если вам приходится начинать с нуля (или вы истощили значительную часть своего фонда) в свои 50 лет, вам, вероятно, придется делать значительные ежегодные взносы, чтобы вернуться к тому, что было раньше».

Получение пенсионных пособий также может иметь косвенное влияние на другие выплаты. «Получение единовременной выплаты, увеличивающей ваш годовой доход до 50 000 фунтов стерлингов в год, также может означать, что вы должны выплатить пособие на ребенка в виде платы за пособие на ребенка с высоким доходом», – говорит О’Коннор. «Универсальный кредит, пенсионный кредит и снижение муниципального налога также могут быть затронуты».

Остерегайтесь мошенничества

Растут масштабы финансовых афер, и пожилые люди относятся к числу наиболее уязвимых, особенно те, кто только что забрал деньги из своей пенсии. Поскольку многие из них сталкиваются с финансовой неопределенностью в результате пандемии, они особенно уязвимы для мошенников, которые нацелены на них с помощью поддельных инвестиционных схем.

Эд Монк из инвестиционных менеджеров Fidelity International говорит, что преступники используют несколько схем, чтобы лишить людей их наличных денег. «Они могут просить жертв перевести свою пенсионную корзину в несуществующие или ненастоящие схемы. Или предложите денежные стимулы для получения раннего доступа к своим пенсионным пособиям – называя их «пенсионным займом», в результате чего пенсионер несет значительные убытки и серьезные налоговые последствия ».

Сделать шаг назад

Изъятие денег для решения неотложных проблем само по себе сопряжено с проблемами, поэтому хорошо подумайте, прежде чем делать это – что очень важно, хватит ли у вас средств на всю пенсию?

«Большинство людей живут дольше, чем они ожидают, а это означает, что они могут столкнуться с нехваткой доходов при выходе на пенсию, если они не планируют должным образом», – говорит Уоттс-Лэй.

Институт финансовых исследований обнаружил, что люди в возрасте от 50 до 60 лет недооценивают свои шансы на выживание до 75 примерно на 20% и до 85 примерно на 5-10%. Например, мужчины, опрошенные в возрасте 65 лет, считали, что у них всего 65% шансов достичь 75, но официальная оценка составляет 83%.

Уэбб говорит, что если ранний отказ означает, что вы сохраните крышу над головой, это может быть лучшей стратегией, но это решение, к которому нельзя относиться легкомысленно.

«Деньги, которые вы берете из-за финансовых трудностей в конце 50-летнего возраста, недоступны для поддержки вас после выхода на пенсию, который может привести к тому, что вам исполнится 80 лет или больше, поэтому их следует рассматривать как крайнее средство», – говорит он.

By admin

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *