ТПрошлый год был странным для семейных финансов: в то время как норма сбережений резко упала до нового минимума, а доходы многих людей упали, те, кто мог продолжать работать, часто прятали большие суммы наличных.

Цены на жилье выросли, и заемщики с большими депозитами смогли получить очень дешевую ипотеку, но осторожность кредиторов привела к отмене 95% жилищных кредитов и введению новых ограничений на 90% сделок.

Подобно тому, как развертывание вакцин породило надежды на возвращение жизни к нормальной жизни, пришло известие о распространении нового, более заразного варианта коронавируса.

Итак, что самое лучшее и худшее, что может случиться с нашими личными финансами в 2021 году?

Текущие счета

В прошлом году был введен запрет на чрезмерную комиссию за овердрафт, два снижения базовой ставки Банка Англии и влияние коронавируса – это означает, что некоторые банки сняли счета, согласно сайту финансовой информации Moneyfacts, в то время как другие перестали предлагать денежные стимулы новым клиентам.

В этом году может быть еще больше изменений. HSBC уже предупредил, что может рассмотреть возможность списания средств со своего стандартного текущего счета, заявив, что низкие процентные ставки ударили по его прибыли от кредитования.

Другие провайдеры могут рассматривать свои варианты, и, если базовая ставка Банка Англии станет отрицательной – а есть предположения, что это может быть – это может принять их решение.

«В настоящий момент у потребителей есть выбор: оплатить пакетный счет, который поставляется с другими услугами, или простой счет, который требует оплаты только в случае займа в овердрафт или пропущенных платежей», – говорит Рэйчел Спринголл. Moneyfacts.

«В этом году провайдеры могут взимать комиссию со своего банковского диапазона или увеличивать комиссию со своих самых популярных счетов, и мы можем увидеть ограничение или сокращение льгот».

Новые банки-претенденты продолжают выходить на рынок со свежими предложениями, но многие из них теперь предполагают комиссию. В прошлом месяце Revolut запустил предложение по подписке на сумму 2,99 фунтов стерлингов в месяц, которое включает в себя защиту от кражи и несчастных случаев, а также защиту покупок на сумму 1000 фунтов стерлингов в год.

Лучший случай Между банками идет война за наличные деньги нового клиента; запускается больше наград, чтобы побудить людей переехать.

Худший случай: Продолжение сокращения льгот и дополнительных сборов.

Сберегательные счета

После одного из худших лет в истории для нормы сбережений трудно представить, как ситуация может ухудшиться, хотя отрицательная базовая ставка Банка Англии может привести к еще большему сокращению счетов.

Прибыль находится на исторически низком уровне, и нет никаких признаков улучшения в 2021 году.

«Мы надеемся, что банки-претенденты и любые новые бренды, желающие выйти на рынок, предложат самые выгодные ставки. «Спасателям было бы разумно воспользоваться любыми государственными инициативами, такими как Lifetime Isa или Help to Save, но также использовать свое пособие Isa», – советует Спринголл.

Не облагаемые налогом сбережения устанавливаются правительством, и Спринголл говорит, что может решить пересмотреть предлагаемые им льготы.

Она добавляет: «Независимо от того, станет ли рынок стагнирующим или ухудшится, вкладчикам будет разумно внимательно следить за таблицами с максимальными ставками и переключаться, чтобы гарантировать максимальную отдачу от своих с трудом заработанных денег».

Лучший случай: Происходит рост процентных ставок; Правительство вводит новые инициативы в помощь вкладчикам; новые банки-претенденты выходят на рынок, чтобы попытаться привлечь депозиты.

Худший случай: Дальнейшее снижение процентных ставок; сокращение безналоговых инициатив для вкладчиков.

Пенсии

В то время как фондовый рынок упал, пострадали не все пенсии. Пенсия на рабочем месте для почти 10 миллионов человек, Nest, выросла более чем на 10% за последний год, частично за счет инвестиций в технологические компании США.

Однако многие заметили, что потенциальная стоимость своих средств упала, особенно те, кто не смог внести столько же из-за потери работы или увольнения.

Бекки О’Коннор, глава отдела пенсий и сбережений Interactive Investor, призывает ввести «пробуждающие» пенсионные пакеты для молодых людей, чтобы побудить их использовать свои сбережения.

Пакеты – документы, сообщающие людям размер их кастрюль – теперь рассылаются только 50-летним вкладчикам, чтобы побудить их задуматься о своих планах выхода на пенсию.

«Они действительно популярны, но в более раннем возрасте будут еще более эффективными», – говорит она.

Работой против стабильных пенсионных накоплений могло бы стать сокращение налоговых льгот на пенсию для лиц, получающих более высокие ставки, что, по ее словам, могло бы заставить людей переводить свои деньги в другие средства сбережения, такие как Isas.

«Любые изменения, лишающие людей стимула к долгосрочным сбережениям в стране, где миллионы людей уже находятся под угрозой бедности при выходе на пенсию, будут нежелательными», – говорит она.

Лучший случай: Предупреждения для людей в разное время жизни, чтобы они продолжали экономить; улучшения на фондовом рынке.

Худший случай: Уменьшение льгот по налогу на пенсию; рынки снова ухудшаются.

Ипотека

В 2020 году впервые покупатели столкнулись с требованиями банков о внесении более крупных вкладов, в то время как некоторые покупатели в Англии и Северной Ирландии получили огромный импульс, когда в июле были введены каникулы по гербовым сборам на дома стоимостью до 500000 фунтов стерлингов.

Дэвид Холлингворт из L&C Mortgages говорит, что первые три месяца этого года, как ожидается, будут заняты, поскольку люди спешат уложиться в срок. «Те, кто еще не совершил покупку, должны признать, что на протяжении всего процесса имели место задержки, и поэтому не может быть никаких гарантий для новых покупателей, поскольку крайний срок приближается», – говорит он.

В конце 2020 года наблюдалось некоторое улучшение доступности продуктов с соотношением ссуды к стоимости 90%, при этом Barclays, Halifax и NatWest запустили ипотечные кредиты с низким депозитом.

Мы надеемся, что это проложит путь для большего числа кредиторов, которые вернутся на этот конец рынка, и будет означать постепенное улучшение выбора и, надеюсь, ставок со временем.

Однако стоит отметить, что в начале 2020 года у заемщиков был широкий выбор 95% сделок LTV, и нет ничего, что могло бы предложить быстрое возвращение к этой позиции в ближайшем будущем.

«Будем надеяться, что с течением года появится возможность для постепенного возврата», – добавляет Холлингворт.

Ожидается, что кредиторы также сосредоточат внимание на том, как заемщики смогут погасить свои ипотечные кредиты в результате того, что пандемия затронула финансы очень многих людей.

Лучший случай: Продление отпуска по гербовым сборам для существующих покупателей; больше кредиторов вернутся к ссуде 90% плюс для оценки ипотечных кредитов.

Худший случай: Падение цен вынуждает банки и строительные общества снова сдерживать кредитование; строительство идет медленно из-за коронавируса.

By admin

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *